대학 학자금 상환, 어떻게 갚는 게 나한테 나을까? 현명한 상환 방법

 

대학생활을 마치고 사회에 첫발을 내딛는 시점, 많은 분들이 가장 먼저 마주하게 되는 게 바로 ‘학자금 대출 상환’입니다. 처음에는 등록금을 마련하기 위해 받았지만, 막상 갚으려니 막막한 분들도 계실 거예요. 

 

이 글에서는 학자금 대출의 종류와 상환 방식, 그리고 나에게 맞는 전략을 고민할 수 있도록 도와드릴게요.

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학자금 대출, 어떤 종류가 있을까?

출처; KBS뉴스

 

먼저 본인의 대출 유형을 아는 게 중요합니다. 한국장학재단의 학자금 대출은 크게 두 가지로 나눌 수 있어요.

일반 상환 학자금 대출

이자율

▷ 2025년 기준 연 1.7% 고정금리

 

상환 구조

▷ 일정 기간 동안 이자만 내다가, 이후 원리금을 나눠서 갚는 방식입니다.

 

상환 기간

▷ 최대 20년(거치 10년 + 상환 10년)까지 가능

 

이 유형은 소득 여부와 무관하게 대출 일정에 따라 상환이 진행됩니다. 따라서 취업을 하지 못한 경우에도 일정에 맞춰 이자를 내야 하는 부담이 있어요.

취업 후 상환 학자금 대출(ICL)

이자율

▷ 변동금리(2025년 기준 연 1.7%)

 

상환 방식

▷ 일정 소득이 발생한 이후부터 상환이 시작됩니다.

 

상환 기준

▷ 연 소득이 2,525만 원을 넘는 경우 초과 소득의 일정 비율(20~25%)을 자동 납부

 

이 방식은 취업 전까지는 상환 압박이 없어 상대적으로 부담이 적지만, 소득이 일정 수준을 넘으면 의무적으로 상환이 시작돼요. 자율 상환도 가능하긴 하지만, 자동 이체가 아닌 한 소홀해지기 쉬운 단점도 있습니다.

어떤 방식으로 갚는 게 나한테 나을까?

출처: 연합뉴스

 

현재 소득과 직업 상황을 기준으로 판단하기

취업 전이거나 불안정한 소득 상태

▷ 취업 후 상환형(ICL)이 부담이 적습니다. 이자는 발생하지만 의무 상환은 없기 때문에 유예 기간 동안 재정 여유를 확보할 수 있어요.

 

이미 정규직으로 취업 중이고 매달 일정한 수입

▷ 일반 상환형도 충분히 고려할 수 있습니다. 이자율이 고정이라 향후 금리 인상 걱정이 덜하고, 자율적으로 조기상환 전략도 짜기 쉬워요.

원금균등 vs 원리금균등 방식

원금균등 상환

▷ 매달 갚는 금액이 점점 줄어들고, 전체 이자도 줄어드는 방식입니다. 초기에는 부담이 크지만 결과적으로 총 상환액은 적어요.

 

원리금균등 상환

▷ 매달 같은 금액을 내니까 지출 계획을 세우기 편리합니다. 대신 총 이자액이 조금 더 늘어날 수 있어요.

조기 상환, 해야 할까 말아야 할까?

출처: KBS 뉴스

 

학자금 대출은 중도상환 수수료가 없습니다. 그래서 여유자금이 생긴다면 조기 상환을 고려해보는 것도 좋습니다.

 

다만 아래 상황일 때는 조심하셔야 해요.

신용카드 리볼빙, 연체된 다른 대출이 있다면 학자금보다 금리가 높은 빚을 먼저 갚는 게 이득입니다.

목돈을 운용해 더 높은 수익을 기대할 수 있다면 무조건 상환보다는 자산을 불리는 게 더 낫습니다.

 

조기 상환은 이자 부담과 자금 유동성을 함께 고려해서 결정하는 게 좋아요.

정부의 지원 제도 활용하기

출처: 국세청

 

학자금 대출은 단순히 상환만 고려할 게 아니라, 여러 제도를 통해 부담을 줄일 수 있습니다.

 

상환 유예 제도

▷ 실직, 휴학, 폐업, 육아 등 정당한 사유가 있을 경우 일정 기간 상환을 미룰 수 있어요.

 

이자 지원 제도

▷ 기초생활수급자, 차상위 계층, 다자녀 가구 등에 해당되면 이자 면제를 받을 수 있습니다.

 

맞춤형 상환 안내

▷ 국세청 ICL 포털 또는 한국장학재단 홈페이지에서 확인할 수 있어요.

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학자금 대출은 단순히 갚아야 할 빚이 아니라, 잘 관리하면 부담을 덜 수 있는 관리 대상입니다. 무조건 빨리 갚기보다는, 내 소득과 지출 상황, 장기적인 계획까지 함께 고려해보세요. 내가 어떤 방식으로 갚는 게 가장 합리적인가? 이 질문에 답을 찾는다면, 학자금 대출도 부담이 아닌 기회가 될 수 있습니다.

 

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